又一家银行正式宣布停售5年期定期存款！不少中小银行已经采取行动。专家解释…

编辑|杜宇
近日，梅州招商银行宣布暂停销售五年期定期存款并结束自动续存服务，中小银行再次下架长期存款产品。
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梅州招商银行11月18日宣布，将不再提供五年期存款自动转账服务，并表示因政策调整，已停售五年期定期存款产品。因此，持有5年期定期存款的客户将无法再使用自动续存服务。以前的存款到期结息后不再自动划转，后续到期的存款按照当时存款利率计息。
图片来源：梅州招商银行
根据梅州招商银行的申请，该行定期存款的期限为3个月、6个月、1年、2年年期和3年期，利率分别为1.2%、1.5%、1.7%、1.75%和1.75%。其中，两年期和三年期定期存款利率保持不变。
近几个月来，不少中小银行已下架五年期定期存款。
11月4日，土右旗蒙阴村镇银行通过官方微信宣布，自2025年11月5日起，调整人民币定期存款利率，取消五年期整存定期存款。存放在本行的存款按照存款保险规定受到保障。
其中，土右旗蒙阴村镇银行将一年期定期存款利率由1.50%调整为1.45%，两年期定期存款利率由1.60%调整为1.55%，三年期存款利率由1.95%调整为1.85%。然而，该行此前出售的五年期定期存款（初始利率1.90%）仍显得空空如也。
图片来源：土右旗蒙阴村镇银行官方微信号

另外，两个包括蓝海银行和华通银行在内的私人银行，尽管页面上仍然显示有五年期定期存款，但已经缺货。
据媒体报道，不仅中小银行放弃五年期定期存款，五年期大额存单也几乎从全国商业银行“消失”。对六家大型国有银行和几家股份制银行的调查没有发现正在出售的大面额五年期票据的切入点。另一方面，一些城市商业银行则对五年期大额存单实行限量销售，并实行“新客户专享”、“私人银行专享”。
退市的同时，中小银行纷纷采取新的“降息”措施来应对净息差压力。据了解，10月份以来，内蒙古、浙江、河南等地数十家地方商业银行、村镇银行和部分民营银行云南、广东、海南等省份纷纷下调存款利率。
一位银行业资深分析师在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，这是一个明显的迹象，表明银行息差压力正在传导至债端产品策略。影响不仅与银行自身的成本控制有关，也为后续调整贷款利率创造了空间，并能引导资金流向资本市场。
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银行取消长期存款产品、普遍降低利率的主要原因是为了解决经常性存款问题。净息差减少。
净息差是银行利息收入与生息资产平均余额之间的关系。它是衡量银行传统存贷款业务盈利能力的关键指标。如果资产端收益（如贷款利率）面临下行压力和负债- 端成本（如存款利率）相对粘性，净息差将承压。
Choice数据显示，2025年前三季度，除民生银行等个别银行外，上市银行净息差普遍呈现下降趋势。这主要受到多种因素的影响，包括较低的贷款市场利率（LPR）和现有抵押贷款利率的调整。
其中，主要国有银行净息差普遍下降15个基点左右。招商银行、兴业银行、中信银行、平安银行、华夏银行、浙商银行净息差同比下降。整体下降趋势中也有一些亮点。民生银行的净息差逆势小幅上升2个基点，表明该行业务结构对利率波动具有一定的抵御能力。
艾亚文，融360数字T高级分析师科技研究院认为，岁末是银行吸纳存款的重要时机。我在这儿。面对平衡存款需求和控制债务成本的问题，鉴于净息差压力，中小银行通过淘汰长期存款产品、降低长期存款利率来优化债务结构，应对存款正规化带来的成本上升。
临近年底，东邦金城研究认为，货币政策可能会在年底前启动进一步降息和降准。这将导致随后两个期限的LPR价格下降，进一步降低企业贷款和抵押贷款利率，刺激资金内生需求。
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